Sur diagnostic-experts.fr aujourd’hui, nous allons nous éloigner quelques peu du diagnostic immobilier généralement traité dans nos actualités pour évoquer un soucis qui concerne très certainement un grand nombre de nos lecteur : A savoir le rachat de crédit.
Vous pouvez également consulter notre guide sur le crédit immobilier ici.
À l’origine, le rachat de crédit avait pour principal objectif de regrouper ses divers emprunts en un seul et de réduire ses mensualités en augmentant la durée du crédit. Mais, depuis début 2015, le rachat de crédit attire aussi de nombreux emprunteurs ayant souscrit des prêts avant la baisse des taux d’intérêt provoquée à l’initiative de la Banque Centrale Européenne (BCE). Racheter ses crédits peut donc être une bonne affaire, mais qui nécessite d’être préparée en amont.
Le coût d’un prêt diminué de plus de moitié en 5 ans
La politique de Quantitative Easing menée par la BCE depuis début 2015 avait pour objectif de relancer la consommation à l’aide d’un « argent moins cher » pour les banques. En décembre 2013, le taux moyen d’intérêt pratiqué par les banques était de 3,5% pour un prêt sur 20 ans. Cinq ans plus tard, ce même taux moyen est de moins de 1,5% sur la même durée pour les meilleurs profils d’emprunteurs.
Ainsi, pour un emprunt de 150000€ sur 20 ans, un prêt immobilier souscrit aujourd’hui coûte 17600€ hors assurance. Ce même prêt coûtait 43000€ en 2013, soit une différence 25400€. Et même si les taux de crédit à la consommation sont légèrement plus élevés que ceux dédiés à l’immobilier, ils ont suivi la même tendance à la baisse.
Le rachat de crédit semble donc une excellente occasion de procéder au rachat de ses crédits et ainsi de bénéficier des bonnes conditions accordées actuellement aux emprunteurs.
Une opération intéressante pour les prêts récents
Comme vous le savez sans doute, les « solutions miracles » sont rarissimes dans le secteur de la finance comme ailleurs. Si le rachat de crédit semble une solution particulièrement intéressante, il est nécessaire de bien étudier la situation avant de se lancer.
Pour la plupart des prêts immobiliers et crédits à la consommation, le taux d’intérêt est fixe, ainsi que les mensualités. Les premières années, une mensualité est essentiellement composée des intérêts, le remboursement du capital ne devenant majoritaire qu’après environ la moitié de la durée du prêt.
Ainsi, dans le cas d’un prêt dont plus de la moitié reste à rembourser, le rachat de crédit se présente comme une excellente solution.
Ne négligez pas les frais liés à un rachat de crédit
Pour les crédits dont la durée restante est inférieure à la moitié de la durée initiale, il est essentiel de prendre en compte le coût du nouveau crédit associé au rachat.
Le prêt sera certes moins coûteux puisqu’une partie du capital a déjà été remboursé. Vous devrez par contre faire face à des frais de dossiers liés au nouveau prêt, ainsi qu’à ceux nécessités par la levée de l’ancienne hypothèque et l’inscription de la nouvelle.
Les banques ou organismes de crédit qui ont octroyé les divers prêts sont également en droit d’exiger les pénalités précisées dans le contrat dans le cadre d’un remboursement anticipé. L’ensemble de ces dépenses supplémentaires sont donc à prendre en compte.
Une autre solution peut être la renégociation du prêt principal avec votre banque. Si des frais sont à prévoir, ils sont généralement moins élevés que pour un rachat de crédit par la concurrence. Ces frais sont de plus négociables, surtout si vous êtes un bon client.
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